南方财经全媒体记者 庞成 广州报道

2025年以来，“提振消费”无疑是经济领域的热词，也成为拉动内需的“及时雨”。

今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。

南方财经全媒体记者注意到，近一段时间以来，不少银行通过优惠券、团购、限时折扣等方式吸引借款人，推动消费贷余额快速攀升。数据显示，2024年末，我国消费贷款余额已突破20万亿元，消费贷规模已处于较高水平。

对此，有分析人士向记者指出，消费金融的“热闹”，可以带来三方面有利影响。一方面，利率的降低直接为消费者节省开支，满足当下的消费需求；另一方面，消费贷的增长，为银行增加利息收入，减缓经营压力；此外，消费金融成为提振消费的重要引擎，能进一步刺激和活跃消费市场。 

然而，近期市场出现部分银行为了争抢客户而形成“内卷”，出现了不理性定价的行为。上述分析人士提醒消费者，消费贷的实质其实是先跟银行举债，不管利率再低，未来都是需要还的。过度的贷款将造成未来的还款压力，也可能滋生资金违规流入股市、房市等行为。

“政策的初衷是为了鼓励消费，拉动内需。对银行而言，作为金融活水的政策枢纽，应当平衡好‘促发展’和‘防风险’之间的关系。”上述分析人士表示，降低利率应该建立在维护市场公平竞争秩序之上，银行应合理定价，避免过度竞争导致利率“内卷”。同时，还应该通过细分消费金融市场，开发真正服务于消费场景的产品，促使金融资源服务于实体经济。银行要做好风险的“守门员”和“引导员”，既要积极运用科技手段，提升风险管理的效能，又要及时做好风险提示，引导客户理性贷款。

记者注意到，近日，多家国有行、股份行、城商行、农商银行等金融机构宣布，从4月1日起，暂停发放低于3%利率的消费贷产品。从这一举措可以看出，近期消费贷市场出现的激烈“价格战”或回归理性，市场竞争的核心正转向服务质量和效率的提升。

不过，上述分析人士仍提醒消费者，要时刻绷紧“合规”和“理性”的弦。在选择和使用消费贷时，要注意贷款实际用途符合相关法律法规，警惕出现消费贷资金注入非消费领域等违规行为。“最重要的是，真正的理性消费贷款还应建立在个人及家庭的收入预期、风险承受能力和真实消费需求三重匹配之上，尽量避免因还款压力过大而对生活及其他方面造成不必要的影响。”