“2.68%闪电贷利率券已发放。”这是小陈今年以来第三次收到招商银行的消费贷营销短信。去年4月份，这款消费贷产品的利率还在“3字头”，不到一年时间，利率降幅超过50个基点。

这是消费贷市场竞争愈发火热的一个缩影。在推进零售转型的经营策略以及推动金融促消费的政策导向之下，消费贷作为“小额分散”的一块业务，已然成为诸多银行增量市场的目标之一。

受访人士认为，消费贷业务迎来增长机遇的同时，银行等机构应当持续优化消费贷产品供给和服务体验，同时关注业务增长背后的风险管理。

拓客策略转变

目前来看，零售业务较强的全国性股份制银行为消费贷市场竞争的主要参与者。例如，招商银行最新的营销信息显示，该行线上贷款产品“闪电贷”面向新客的优惠年化利率（单利，下同）为2.78%起，活动时间为3月份。同时，该行部分客户申请“闪电贷”的年化利率可低至2.68%。利率较此前“3字头”已有明显下降。

浦发银行的线上信用消费贷款“浦闪贷”以利率优惠券、利息抵减券、最长5年期限、额度最高100万元等为营销重点。根据该行公布的营销信息，1月1日至3月31日“开门红”期间，该行推出“浦闪贷”新客建额领好礼、2.88%利率优惠券、50元抵减券（可用于抵扣贷款利息）等权益活动。

与此同时，不少城商行、农商行也在积极投身消费贷市场。3月8日，江苏银行微信公众号发布的营销信息显示，该行消费贷产品新客可以限时享受2.58%起的优惠年化利率，获批额度最高可达100万元，贷款期限最长为3年。据介绍，相关产品具备线上申请、实时审批、随用随借等特点。另有某农商行推出的公职人员消费贷“年利率低至2.80%”。

总体来看，突出利率低、额度高、期限长，为银行主要的拓客策略。有银行信贷人员告诉《证券日报》记者，不同客户因资质等的差异，最终审批下来的贷款利率、期限以及额度会有所不同。

银行发力消费贷

银行发力消费贷营销，一方面是积极以金融促消费相应政策号召，另一方面为抓住国内消费动能释放机会以拓展业务增量。

此前，中国人民银行发布的《2024年第四季度中国货币政策执行报告》提到，持续做好金融“五篇大文章”，进一步加大对科技创新、促进消费的金融支持力度。

实际上，银行发力消费贷，既有银行应对短期市场变化的策略性选择，也折射出行业长期发展的深层挑战。

苏商银行特约研究员薛洪言告诉记者，“当前正处于一季度‘开门红’信贷投放旺季，加之全年降息预期仍在，银行在利率下调前加快放贷节奏，可提前锁定优质客户和资产收益，以应对未来利差收窄对利润的冲击。与此同时，当前银行业仍面临明显的优质资产荒现象，消费贷因其小额分散、风险相对可控的特点，是银行填补资产端缺口的重要抓手。”

中国银行研究院研究员杜阳认为，相比企业贷款，消费贷款尤其是短期消费贷，通常风险权重较低，对银行资本金的占用较少，能够提高资本使用效率，进而在资本约束下实现更高收益；同时，消费贷业务往往与银行的信用卡、支付、财富管理等零售业务紧密相关，能够增加客户黏性，带动交叉销售，提高综合金融服务收益。

优化产品及服务

业内人士分析认为，单纯依靠“低利率+高额度”的同质化竞争难以形成客户黏性，一旦优惠结束，部分借款人可能转向其他银行，导致营销投入难以转化为长期价值。因此，银行等金融机构还需从多方面优化产品及服务。

杜阳表示，为推动金融促消费、实现业务增长，银行等金融机构要在推动产品创新、加强数字化建设、提升风险管理能力和加强品牌建设等方面发力。具体来看，一是拓展消费金融业务边界。银行要深入了解客户需求，做好用户画像，满足不同类型客户的需求。二是加速消费金融数字化转型。提高客户沟通质效，简化业务办理流程，不断提高消费金融服务的体验。三是严控消费金融风险。建立健全风险预警系统和风险约束机制，对客户进行优先级分类，密切关注与贷款人相关的市场变化，贷前对客户资质做好管理和审核，贷中监测贷款流向，贷后做好定期跟踪调研。

“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’。首先，场景化嵌入是破局关键。消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景；其次，进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；最后，持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷融入实体消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。”薛洪言表示。