春回大地，万物复苏。在大理州的稻田里，植保无人机正在喷洒生物药剂；在华北的草莓大棚中，传感器实时监测着土壤墒情；在长江中下游平原上，保险理赔人员联系农业专家为农作物的生产管理“把脉问诊”……随着2025年中央一号文件对农业防灾减灾的着重强调，一幅科技赋能、政策护航的春耕图景正在全国铺开，保险业以其特有的风险保障功能，为春耕生产注入强劲动能。

农险在各地春耕中发挥着怎样的作用？保险机构如何将保险服务体系延伸以及打通至田间地头的“最后一公里”？

春耕时节的保险力量

近日，广东金融监管局发布信息显示，广东金融监管局推动辖内保险机构全力支持春耕备耕。其中包括，指导保险机构运用科技手段，建立病虫害防治示范田，开展病虫情、灾情等监测服务，科学防范自然灾害和病虫害风险，开通绿色理赔通道，及时做好水稻专项理赔工作。

3月9日，北京商报记者梳理发现，广东在内的各地对保险助力春耕提出要求的同时，各家保险机构通过科技的力量以及服务体系的搭建，为春耕撑起“防护伞”。

“现在政策给力、农机助力、保险支持，我们这些种粮大户种地更有底气了。”村民熊先生对于今年的丰收信心十足。

据了解，为保障春耕生产顺利进行，人保财险江西南昌市分公司积极运用科技手段，针对大风、寒潮、强降水等天气可能给农业生产带来的不利影响，该公司持续强化土壤墒情、气象灾害监测预警，及时发布监测预警信息，重点防范春季大风、“倒春寒”等灾害，协助农户提前做好防灾应对。

在苏州市吴中区临湖镇前塘村连片麦田里，一场别开生面的“田间课堂”正在火热进行。国寿财险苏州公司农村业务部负责人表示，公司今年创新构建“防灾减损前置化”服务体系，将传统灾后补偿模式转向产前风险防控。通过打造“专家智库+三农专员”协同机制，在春耕关键期组建技术服务队深入田间，运用四情监测和智能传感设备实时追踪苗情，结合农技指导帮助农户提升抗灾能力。

小麦陆续进入返青期、拔节期，这是决定小麦产量的关键时期。中国太保产险湖北分公司带领专家团队及农技人员奔赴荆州、荆门等地，为农作物的生产管理“把脉问诊”，将服务直接送到田间地头。“今年我家的麦田有双重保险保障，可算是彻底解除了我的后顾之忧！”湖北监利市大垸农场的农户闫先生看着自家1000亩的小麦感慨道：“往年总是担心天气和病虫害影响小麦收成，保险公司专程带着农业专家走访，今年我在投保政策性农业保险之余，又补充投保了商业性质的小麦收入保险，悬着的心总算踏实下来……”

在业内人士看来，农险在各地春耕中发挥着风险保障、防灾减损、融资增信、提质增效等多重作用。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，农业保险，特别是完全成本保险和收入保险能够有效补偿农户在农业生产经营中遭受的损失，使他们能够安心从事农业生产，也更愿意增加农业生产投入；农业保险经营机构一方面可以利用自己的风险管理经验以及同相关部门的合作关系，及时向农户发出病虫害和自然灾害预警，并提供防灾建议；另一方面保险公司也可以通过资金支持和技术指导帮助农户引入先进设备与技术，加强农业生产过程的风险监测，降低灾害事故的发生和损失程度。

农险如何再“深耕”

一直以来，我国在农业保险政策方面有诸多支持举措，今年也不例外。近期，国家金融监督管理总局有关负责人表示，今年将扩大农业保险覆盖面，丰富品种，提高保障水平，同时持续加强监管，提升“精准承保、精准理赔”能力。国家金融监督管理总局财产保险监管司一级巡视员王叙文称，会指导发布部分险种完全成本保险和种植收入保险行业示范条款，规范产品开发；研究推动主要险种纯风险损失率测算，让农险定价更科学精准。

相关政策可以在多个方面来护航春耕并推动农业保险发展。李文中表示，比如，继续扩大完全成本保险和种植收入保险投保面积，覆盖水稻、小麦、玉米、大豆等主粮作物，这能够显著增强农户抗灾能力，也能够更好地实现国家的粮食安全；不断提升承保理赔的精准化程度。

此外，相关政策也可以不断提升农险的科技应用能力。李文中进一步表示，我国农业生产主体仍然以小农为主，给农险经营带来了较大困难与成本压力，无人机、遥感、区块链等技术在农险中的广泛应用，能够大大提升承保理赔工作的效率，遏制道德风险，有效降低农险的经营成本。

需要关注的是，对于保险机构而言，欲将相关保险服务体系延伸以及打通至“最后一公里”，需要面对一定的挑战。如基层服务能力不足、数据孤岛现象仍然存在、保费补贴拖欠长期存在等。

在李文中看来，基层保险机构专业人才不足，而且业务培训相对滞后，保险公司投入不足，导致基层服务能力难以应对精准承保与理赔要求。对于数据孤岛现象而言，土地权属信息、农业生产信息、气象信息等数据共享机制未健全，一方面阻碍了精准承保与精准理赔的实现，另一方面也大大增加了农险经营成本。不仅如此，县级财政结算模式下，一些财政能力较弱的地方保费补贴到位率低，形成长期拖欠现象，严重影响保险机构现金流与服务投入。

因此，在广袤田畴间书写保障粮食安全、助力乡村振兴的时代答卷，离不开保险机构在内的各方进一步发力。

“农业领域要避免过度竞争，增强经营机构稳定经营的预期，这有利于提升他们在基层机构加大投入和人员配置的意愿，也要严格对经营机构经营服务能力的要求，并加强监管，引导经营机构不断加强投入来提升服务能力。”李文中表示，在农险领域进一步发力，也离不开推动数据共享平台建设，由省级财政牵头整合农业农村、气象、保险等数据，开发统一农险信息平台，降低数据获取成本。  

在改革优化保费补贴拨付机制方面，李文中建议，扩大省级财政直付试点，保障中央财政和省级财政补贴资金能够按时拨付给保险经营机构，同时强化对县级财政拨付的时间要求，降低财政补贴拖欠给保险经营机构带来的压力。

北京商报记者 胡永新