南方财经全媒体集团全国两会报道组  李域报道

2025年全国两会召开之际，南方财经全媒体集团全国两会报道组获悉，全国政协委员、南方科技大学副校长金李提交了多份提案，内容涉及优化个人支付账户限额提振消费新动能、助力银行开展针对科技创新企业的投贷联动业务等多个市场热议话题。

近日，金李在接受南方财经全媒体集团全国两会报道组时表示，新型消费场景（如直播带货、跨境电商）呈现高频、小额特征，但限额管理未区分行业类型，对小微商家日常经营造成明显不便。为此他建议，应根据消费需求变化等因素，适时调整个人支付账户的限额。

同时，为了更好推动高质量发展，打造新质生产力，金李建议助力银行开展针对科技创新企业的投贷联动业务。

据记者了解，担任全国政协委员以来，金李经常深入一线调研研究，结合学者的视角和思考，围绕提振消费、支持科技创新、养老事业和养老产业发展等话题，积极建言献策。

适时调整个人支付账户的限额

消费，关系经济发展，关乎美好生活。中央经济工作会议确定的2025年要抓好的九项重点任务中，“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”位列首位，同时部署开展“提振消费专项行动”。

金李认为，扩大内需是战略之举，提振消费是重中之重。2015年《非银行支付机构网络支付业务管理办法》实施以来，我国个人支付账户实行三类限额管理（I类户1千元/年、II类户10万元/年、III类户20万元/年）。他认为，该规定距今已过去十年，仍沿用传统银行账户分类模式，未区分高频小额消费与低频理财需求。与此同时，新型消费场景（如直播带货、跨境电商）呈现高频、小额特征，但限额管理未区分行业类型，对小微商家日常经营造成明显不便。

为此金李提出“优化个人支付账户限额提振消费新动能”的建议，具体包括：

一是适时调整个人支付账户限额。他建议根据消费需求变化等因素，适时调整个人支付账户的限额。例如，将III类账户的年累计限额从20万元上调至30万元或更高，以满足居民的日常消费需求、个人经营者及中小商家的经营需求。

二是强化科技赋能与协同监管。建立动态风控模型，引入机器学习算法，综合评估用户交易频率、商户合规性、历史违约记录等10余项指标，实施“限额差异化+风险浮动”管理。

三是对齐管理标准，实行限额分类管理。金李表示，建议对个人支付账户的限额实行分类管理，将理财产品的申购金额与日常消费额度分开计算。用户在申购理财产品时，不应将申购金额计入支付限额，赎回后再用于日常消费时，也不应重复计算额度。这样可以更好地满足用户的投资理财需求，同时不影响其日常消费。

四是要进一步支持中小微经济高质量发展。结合不同区域，为不同类型中小微经济提供不同的提振消费方案。

助力银行开展针对科技创新企业的投贷联动业务

科技创新型企业是极具活力和潜力的创新主体，是新质生产力的核心载体，是培育经济发展新动能、推动高质量发展的重要力量。金李认为，为了更好推动高质量发展，打造新质生产力，需要银行等金融机构更加主动积极促进科技创新的发展。

金李表示，自2016年我国启动投贷联动试点以来，取得了一定成效，但仍然存在风险收益失衡、风险“防火墙”难题、风险评估主体困境等三方面问题。

对此，他建议助力银行开展针对科技创新企业的投贷联动业务，并提出四点建议：

第一，要构建风险共担机制，优化银行参与科创金融的收益。一方面，建议设立国家级科创风险补偿基金，对商业银行投贷联动业务中符合条件的科创贷款损失给予分层补偿缓解银行风险敞口压力。另一方面，建议完善差异化监管考核，允许银行对投贷联动业务单列风险容忍度，优化资本占用计量规则，对科创贷款利息收入减免增值税，提升综合收益水平。

第二，修订商业银行法，建立“法人隔离”防火墙机制。一方面，建议修订《中华人民共和国商业银行法》第四十三条。允许符合资质的商业银行通过设立股权投资子公司开展认股权证、可转债等权益类投资，实现表内信贷与表外投资的法人隔离。另一方面，建议制定投贷联动业务操作指引。明确子公司与母行的关联交易限额、信息隔离制度及利益冲突防范规则，确保风险不向银行表内传导。

第三，要培育专业评估能力，构建“技术+金融”评价体系。一方面，建议成立科技金融评估实验室。另一方面，建议试点“技术观察员”制度。

第四，要实施差异化试点推进策略。一方面，建议分层扩大试点范围。另一方面，建议建立容错备案机制。