转自：中国银行保险报网

□俞甦暠 本报记者 章丽铃

“没有专班帮忙，年前我都没钱给工人发工资。”阿美服装厂法人张俊告诉《中国银行保险报》记者，厂里有20多个工人，每年营业额近80万元，日常周转需要流动资金。尤其是春节前后的生产旺季，订单增多，急需大量资金用于购买原材料、支付工人工资以及结算供应商款项。

阿美服装厂位于安徽省六安市霍山县，也是该县27982家小微企业中的一员。它的贷款需求并非个案，诸多小微企业正是被资金卡住了发展咽喉，生产受阻、经营受阻。

“小微企业融资难是公认的世界难题。小微企业生命周期短、整体实力弱、缺乏抵质押品，在信贷市场具有天然弱资质性，单靠市场力量难以有效解决。客观上需要属地政府及时介入，推动有为政府和有效市场高效结合。支持小微企业融资协调工作机制正是基于这种共性而推出。”安徽金融监管局一级巡视员施其武表示，自工作机制建立以来，安徽金融监管局要求各分局推动各级政府组建工作专班，深入基层为小微企业提供融资支持。

“乡镇+银行”模式，让工作机制触达最基层

作为国民经济的重要组成部分，近年来县域经济展现出强劲的发展势头。县域也是小微企业的集中地。

“这些企业小而散，分布在全县16个乡镇、吸纳约4万劳动力，所贡献的GDP总量占全县约四成。他们的生存与发展关乎全县经济发展，也关乎基层老百姓的生计。”霍山县政府办公室副主任潘红说。

正因此，县域成为落实工作机制的重要发力点。

小微企业遍布全县，工作机制如何触达？“六安市融资专班根据省级下发的走访清单，补充完善经营地址、联系方式等基础信息后，将全市所有小微企业名单拆分到各区县，区县融资专班部署各乡镇和银行机构根据名单开展‘千企万户大走访’活动，将有融资需求的企业录入平台，并形成‘申报清单’。”六安金融监管分局党委书记、局长宋波介绍。

霍山县专班推出“乡镇+银行”模式，全县16个乡镇政府及8家银行机构共同参与，联合走访、摸排企业。每家银行每个网点至少选出1名金融服务专员，确保第一时间为企业答疑解惑，尽快实现融资。

“根据走访情况，县专班对‘申报清单’进行汇总审核后，形成‘推荐清单’，由清单内企业填报的意向贷款银行，再次对接企业，对满足‘合规持续经营、固定经营场所、真实融资需求、信用状况良好、贷款用途依法合规’等5项标准的企业发放贷款。”霍山金融监管支局局长黄静介绍。

打破部门壁垒 政银携手化解行政处罚困局

1月21日，县专班接到了邮储银行霍山县支行打来的电话，阿美服装厂无法获得贷款。

“1月20日，我在下符桥镇走访时了解到，阿美服装厂因春节订单增加，购买原材料占用大量流动资金，导致年底缺少资金为工人发放工资。企业此前在我行办理过贷款，本次提出新增贷款需求。”邮储银行霍山县支行的金融服务专员陈文娟说，在帮企业申请信用贷款中发现，其营业执照在企业信息公示系统里有一条行政处罚记录，影响了贷款审批。

经县专班调查，处罚原因是：2024年3月26日霍山县消防检查时，发现阿美服装厂部分电器线路未进行穿管保护，因此下达了处罚决定书。

困局出现，银行单方面无法化解行政处罚，怎么办？

“融资专班的一大优势就是打破部门壁垒。县专班由霍山金融监管支局、县发改委、县政府办等多家政府单位组成，在接到汇报后，专班成员单位开展联合行动，依法依规对该企业的整改情况进行全面核查与评估。”黄静告诉记者。

经多方努力，霍山县消防大队于1月21日正式出具整改合格情况说明，阿美服装厂顺利进入“推荐清单”。次日，邮储银行霍山县支行完成贷款审批流程，成功为其发放20万元贷款。

真调研才能出实招 替“小而精”企业找优势

小微企业涉及各行各业，所面对的融资难题有共性，也有差异性。

“从霍山县走访调查的情况来看，小微企业集中在轻型制造业、绿色农产品加工业、家庭农场等。”黄静告诉记者，因农产品易受自然灾害、市场供求变化产生价格波动，涉农企业往往经营稳定性差，银行在为涉农企业贷款时一般较为谨慎。

霍山县地处山区，盛产茶叶，茶企众多。

作为一家深耕茶产业10余年的“老”民企，霍山汉唐清茗茶叶有限公司（以下简称“汉唐清茗”）通过“公司+基地+农户”的经营模式，与周边乡镇1500余户茶农签订采购协议，原料产地覆盖面积4000余亩，是霍山县小微企业中的杰出代表。

“2024年10月，我们研发的新品‘霍山黄茶’即将上市，但因缺乏流动资金，无法完成生产线升级改造和部分原材料采购。”汉唐清茗董事长程俊生说。

由于该公司是霍山农商银行的存量信贷客户，二者自2016年开始合作，拥有良好信任基础。因此在大走访活动中，公司填报的意向贷款银行便是霍山农商银行。

“汉唐清茗是我行金融服务专员第一批上门的企业。走访中，企业明确表达需要增加信贷额度，但是企业自身固定资产规模有限，难以提供足额的抵押物，导致无法顺利完成新增融资。”霍山农商银行副行长李智介绍。

上哪儿找抵押物？县专班深入调研后，发现了汉唐清茗的独特优势。

虽是传统茶企，汉唐清茗却有着科技属性，拥有高效率的茶叶烘干装置等60余种发明专利，80项自主知识产权。荣获国家高新技术企业、安徽省农业产业化龙头企业、国家级星火计划项目承担者等诸多荣誉。

基于此，县专班选定知识产权质押贷款为突破口，协同霍山农商银行引入具备专业资质的第三方专利评估公司，进一步优化评估价值，5个工作日后为企业新增200万元知识产权质押融资贷款。

资金到位，汉唐清茗研制的发酵黄茶顺利上市。2024年销售额同比增长30%。今年，汉唐清茗向原材料产地茶农增加了高品质的黄茶收购量，并对农户的种植技术进行培训，预计可为每户茶农带来年收入5000元到15000元不等。

为招商加金融砝码  助异地企业落户

目前霍山县银行机构对小微企业累计授信13.56亿元，累计放贷11.55亿元。获得贷款企业户数1123户，企业贷款率95%；其中，首贷户204家，首贷金额1亿元。

首贷户中新成立的小微企业居多，位于霍山县开发区的安徽玛力智能科技有限公司（以下简称“玛力智能”）成立于2023年10月16日，是县招商引资的成果之一。目前正处于建设期尾声，因前期大量资金投入建设，企业出现了1000万元的资金缺口。

“新成立的小微企业资金缺口问题尤为突出。无论是产品研发、市场推广还是日常运营，都需要充足的资金支持，但受限于自身初创期缺乏信用记录和营业收入，大部分初创小微企业都不符合金融机构贷款基本要求。所以，我们更需要帮助这类企业打开融资通道。”安徽金融监管局普惠金融处负责人刘会亮说。

玛力智能既是初创期企业，又是招商引资落户企业，融资难度更大。

经县专班调查，该企业法人有一家正在运营的异地企业，位于淮北市。据此，2025年1月16日，负责对接企业的邮储银行霍山县支行成立工作小组，赴淮北开展实地调研。

“我行与政府驻外招商分局合作，全面了解企业信息，包括业务模式、市场份额、财务流水等。在贷款办理过程中，将该异地企业的营收财务数据纳入考量，综合评估玛力智能的法人还款能力。”邮储银行霍山县支行行长张瑞介绍，1月22日，该支行完成放款流程，为企业发放1000万元贷款。

一家家小微企业获得贷款、赢得发展，源自县专班的乡镇和银行工作人员日均近300户的走访量。

截至目前，霍山县已摸排27737家小微企业，占小微企业总数的99%。纳入“推荐清单”企业1181家，全县银行机构累计授信13.56亿元，累计放贷11.55亿元。其中，获得授信企业户数1153户，授信率98%。