进入2月份以来，多家车企接连发布智能化战略。在车企激烈竞逐智驾赛道的同时，其为车险带来的变革也随之初见端倪。3个月前，平安产险刚与赛力斯旗下问界汽车推出智驾责任风险保障计划，最近，业内又传出小鹏汽车将联合保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。

太平再保险（中国）业务总监王明忠认为，智驾保险市场正处于快速发展的初期阶段，将在未来数年内迎来爆发式增长。随着一些智驾保险方案的落地，今年多家大型车企将陆续开始启动智驾险投保项目，保费规模将迅速提升。从长期来看，随着高阶智驾技术的成熟落地，智驾保险有望成为行业刚需，成为保险市场的重要组成部分。

事实上，此前特斯拉、比亚迪下场经营自家的新能源车险，便已显露出一个趋势——对于新势力车企来说，车险不再是单纯的金融产品，而是车企生态链的重要一环。一方面，新能源车险成本率居高不下，保险公司虽在精算方面有优势，但“巧妇难为无米之炊”，因为车辆设计参数、车辆运行数据、客户触点都掌握在车企手上；另一方面，随着智能驾驶的使用频率越来越高，驾驶行为将越来越多地从驾驶员转向智能驾驶系统，责任主体的变化也会带来投保主体的转变。太平再保险（中国）精算部负责人李宏军表示，对于L1级、L2级智能驾驶，主要针对自动泊车辅助、自动变道辅助、车道居中辅助等智能驾驶辅助功能提供风险保障，包括车身损失、第三者责任等；对于L3级、L4级智能驾驶，由于智驾产品自身缺陷或故障造成的事故风险，可能需要通过产品责任险进行转移；对于L5级完全自动驾驶，保险责任将完全由车企或上游产品供应商承担，智驾保险方案将涵盖车辆运行的全部场景，并更加关注网络安全、数据安全等其他衍生风险。如此，车企将保险纳入生态链，成为售后服务中的一环，也许是顺理成章的趋势。

车企在推动智能化转型上雄心勃勃，甚至有多家车企切入保险赛道为智能化转型护航，但车企想经营好车险并非易事。春节前，比亚迪财险公布的2024年第四季度偿付能力报告显示，开业8个月以来，公司全年保费收入13.51亿元，亏损1.69亿元，综合赔付率233%、综合成本率308%。即便是在海外下场经营保险更早的特斯拉，也难免面临亏损境地。这表明车险运营是一项复杂的系统工程，涉及产品设计、定价、销售、客户运营、理赔、风控等专业领域，车企并非一朝一夕就能够建立起保险运营的完整能力。然而，业内人士认为，保险业务的盈利也并非车企追求的主要目的，更重要的是将其作为提升用户黏性和售后保障的重要抓手。

据了解，平安产险与赛力斯合作推出的智驾责任风险保障方案，覆盖了智能网联汽车的新型风险点，如泊车辅助、巡航辅助、领航辅助及网络安全等。平安产险表示，为维护智能驾驶车险长期健康发展，建议加强配套能力建设。一是建立跨行业数据合作共享机制，建议中银保信或保交所牵头，联合车企、第三方鉴定机构等参与智能驾驶汽车数据标准制定、筹建统一数据平台为全行业提供基础信息和技术服务。二是搭建智能驾驶汽车定价体系，建议用好中保研等行业内部能力建立智能驾驶汽车安全评级，提升定价的科学性和公平性。三是建立智能驾驶汽车理赔标准，建议行业合力制定相关理赔标准及处理规范、规则，加强智能驾驶汽车事故理赔工作流程管理，提高服务水平。

（文章来源：经济日报）