来源：中访网财观

近日，中国人民银行四川省分行发布行政处罚信息，四川天府银行成都分行因违反账户管理规定被罚款350万元，6名相关责任人被处以1万至3万元不等的罚款。这张罚单不仅暴露出该行在账户管理上的严重违规，更映射出中小银行在风险管控失效、资本充足率下滑、业绩持续低迷等问题上的系统性危机。在当前金融监管趋严、经济下行压力加大的背景下，天府银行能否走出经营困境，成为市场关注的焦点。

监管重拳出击：天府银行合规体系失效

从罚单细节来看，天府银行成都分行存在账户开立、使用及风控流程的严重漏洞，主要涉及：客户身份核验失效，未严格核验开户材料，导致银行成为可疑资金流通的隐蔽通道；交易监测机制失灵，未能有效识别异常交易，甚至涉及电信诈骗和洗钱风险；账户生命周期管理混乱，支行行长直接干预开户审批，内部风控体系形同虚设。

值得注意的是，此次处罚波及从总行合规部到基层支行的五级管理人员，涉及武侯支行、双楠支行、温江支行、都江堰支行等多家网点。如此大范围的违规，意味着问题不仅仅是个别支行的合规失职，而是银行治理体系的系统性瘫痪。

合规部门”失守”，监管问责到底

本应充当”刹车”角色的合规部门，非但未能阻止违规行为，反而成为问题的一部分。时任风险管理及法律合规部副总经理（主持工作）的刘某被罚3万元，显示出监管层对总行风控体系的严重不满。同时，多位支行行长、业务副总经理受到追责，表明违规行为已渗透至银行的经营管理层。

这一处罚并非个例，早在2018年，天府银行顺庆支行、和平支行因类似违规行为被罚款。然而，时隔多年，该行在账户管理上的问题依然未得到根本解决，说明其合规体系形同虚设，风险控制形同摆设。

资本充足率逼近监管红线

截至2024年9月末，四川天府银行的资本充足率仅为10.72%，其中一级资本充足率9.06%，核心一级资本充足率仅7.99%，均已接近监管最低要求。从近年来的走势来看，其资本状况正持续恶化：2021-2023年，资本充足率、核心资本充足率波动下降；2022年末，一些指标甚至低于监管标准，凸显该行补充资本的紧迫性；2024年初，天府银行被迫推出50亿元增资扩股计划，以缓解资本压力。

尽管该行已启动增资扩股，并引入蜀道集团成为第一大股东（持股23.35%），但市场对其后续资本补充能力仍然存疑。如果不能尽快补充资本，该行在信贷投放、业务拓展方面都将受限。

业绩“失速”，营收连降五年

从业绩表现来看，四川天府银行的经营状况已连续5年下滑：2019年营收47.46亿元，2023年跌至24.60亿元，降幅高达48.17%；2024年上半年营收12.00亿元，同比下降4.95%，业绩颓势仍在延续；2024年前三季度，营收仅17.25亿元，同比下降4.7%，净利润3.44亿元，同比下降9.5%。

尽管2024年上半年净利润同比增长17.8%，但这主要得益于手续费及佣金收入和投资收益的短期回升，并未从根本上扭转业绩下滑趋势。

资产质量恶化，不良贷款率攀升

在业绩下滑的同时，天府银行的不良贷款率也在上升：2024年上半年，不良贷款余额增长至38.09亿元；不良贷款率从2023年年末的2.40%上升至2.59%，资产质量承压；关注类贷款激增84.18%，表明该行潜在风险仍在扩大。

更值得警惕的是，天府银行近期频繁进行不良资产处置，2025年1月13日，该行将3.93亿元债权转让给中国长城资产管理公司。其中，最大单笔1.5亿元贷款涉及上海荔源物资贸易有限公司，该公司已被法院列入失信名单，进一步加剧市场对其资产质量的担忧。

四川天府银行近年来的高管层频繁更换，加剧了外界对其内部管理稳定性的疑虑。2023年1月，成都分行行长刘刚上任，外界猜测其可能与此次被罚事件有关；近几年，该行多次更换董事长和行长，管理层波动性较大；2024年6月，该行调整了多个业务部门负责人，试图重塑业务布局。

高层变动过于频繁，往往会影响银行的战略执行稳定性，甚至导致短期业务策略失焦。尤其是在银行面临资本压力、监管处罚、业绩下滑的情况下，管理层的不稳定性可能进一步加剧市场信心的下滑。

近年来，监管层对中小银行的监管力度不断升级，尤其在账户管理、风险控制、资本充足率等方面的要求更为严格。2025年初，农业银行因账户管理违规被罚5160万元；2025年，支付机构因账户管理不合规累计被罚3032万元；全国范围内，城商行面临更严格的穿透式监管，风控技术滞后、问责宽松的行将面临更严厉整顿。

天府银行此次遭遇的350万元罚单，仅是监管高压下的冰山一角。未来，该行若不能有效加强合规管理，可能面临更高的合规成本，甚至影响后续业务扩展。

据业内人士分析，四川天府银行当前正面临多重困境，在穿透式监管、高质量发展成为主旋律的当下，天府银行若想突围，需大幅度改革，包括：1.强化合规管理体系，建立真正有效的账户风控机制；2.优化资本结构，加快增资扩股，提高资本充足率；3.改善经营策略，提高资产质量，降低不良贷款率；4.稳定管理层，确保战略执行的持续性。

在当前银行业竞争加剧、监管趋严的环境下，四川天府银行若不进行彻底变革，恐将进一步被市场淘汰。（内容来源|商业晨刊）

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