商保药品目录建设又推进一步,对健康险市场会带来什么影响?
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2025-02-24 18:21:22
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  来源:保险生活杂志

  2月19日,保险业协会组织部分保险公司召开座谈会,积极研究商业健康保险药品目录工作事宜,推进行业商业健康保险药品目录体系建设。此举旨在将高临床价值但尚未纳入医保的创新药(如细胞治疗、基因疗法等)通过丙类目录覆盖,形成“基本医保+商保”协同的支付框架。商保药品目录又会给行业带来哪些变化?

  各方推进商保药品目录建设

  商保药品目录是指商业健康险提供的各类保险产品和服务的清单,以及这些产品和服务所覆盖的具体保障范围。与医保药品目录相对应,商保药品目录更加灵活,可以根据市场需求和保险产品特点进行动态调整。受限于基础性保障定位,基本医保可报销的药品范围有限,医保目录外药品、高价创新药的问题依然存在,商业健康险将填补这一缺口。

  近年来,随着健康险市场的快速发展,商保药品目录建设也取得了显著进展。此前,一些保险产品紧跟市场需求,及时推出了一些包含医保目录之外的药品的保险产品,得到了消费者的认可。但不同保险公司的不同保险产品包含不同的目录外药品,也加大了消费者的选择困难。

  行业在监管和政策层面,一直积极推动商保药品目录建设。2022年12月,中国保险行业协会与中国医药卫生事业发展基金会联合发布了《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题研究成果,并首次对外发布了《商业健康保险药品管理服务规范》。在规范中提到,保险公司应基于临床需求、安全质量、价格费用等因素,建立商保药品目录遴选标准和体系,同时建立商保药品目录动态调整机制,及时将临床价值高、经济性评价优良的药品纳入目录。

  国家医保局2025年提出将丙类药品纳入商保责任范围,标志着政策层面对商业健康险的定位从“补充保障”转向“协同共建”。随着商业健康险在多层次医疗保障体系中的作用愈发重要,商业健康险也需要构建全覆盖、多层次的药品目录。

  北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云表示,此次行业多家保险公司共同提出商保药品目录,相当于是一个行业服务标准,既有利于消费者更加容易了解和认识医疗保险保障状况,从而扩大商业健康保险的整体市场规模,也有利于保险公司基于商保药品目录的医治状况等数据,实现更加精准的风险控制。同时,也有利于遏制某些保险公司以噱头欺骗消费者。

  新华保险、太平人寿、平安健康险、人保寿险、人保财险、泰康人寿、人保健康、中再寿险等多家保险公司相继发文表示,积极参与商保药品目录建设,助力构建多层次医疗保障体系。

  “目录”建设对行业影响如何?

  商保药品目录建设的推进,将对商业健康保险市场产生哪些影响?

  第一,统一目录将倒逼险企从“价格战”转向“价值竞争”,通过目录内药品的差异化设计(如特药保障、创新疗法覆盖)形成产品特色。

  第二,通过建立商保药品目录,保险公司可以对药品的使用进行精细化管理,避免浪费和滥用,从而降低赔付率。

  第三,目录整合后,险企可通过集中采购、带量谈判降低药械成本(如PD-1抑制剂等高价药),部分药品价格降幅或达20%~30%,从而扩大保障范围或降低保费,形成“控费—扩面”良性循环。

  第四,通过建立统一商保药品目录,保险公司可以为消费者提供更加精准、高效的健康保障服务。

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