01

很奇怪，不是吗？经济学家获得了和平奖，而不是经济学奖。

你为什么获奖？因为他创立了孟加拉国的格莱珉银行，进行小额贷款实验。

这件事很了不起。

一般银行只愿意贷款给大企业。底层普通人需要钱怎么办？银行不想借钱。因为效率太低，风险高。

但是尤努斯在孟加拉创办的这家银行就肯借。因为他用各种创新的办法，比如只借给妇女，全村联保等等，最终发现，穷人的信用非常好，还款率居然超过了95%。

这一事件激发了全球扶贫的新理念，震惊了全世界，从而尤努斯获得了这一荣誉。

尤努斯干的这件事，核心理念是这样的：穷国之所以穷，是因为国内很多穷人没有最低——的启动资金，这已经成为穷人无法跨越的障碍。

因为这个障碍，穷人无法发展自己的创业精神，做不了什么小事，只能落到社会底层。

那么，如果能给穷人发放小额贷款，就这么一点点钱，作为杠杆，就能唤醒穷人的创业激情，不仅能让他们脱贫，而且能让穷国富起来。

02

这是十几年前的新闻了，估计你还记得。这十年的小额信贷业务怎么样？

不幸的是，对它的许多期望都落空了。以至于有人专门为此写了一本书《为什么小额信贷根本不起作用》。

为什么？

首先，小额信贷的利率其实很高，一般达到40%-50%，这就和高利贷没区别了。在有些国家，比如墨西哥，小额信贷的利率甚至高达80%-100%！你听起来不是是放贷的人心很黑。

这个道理很好理解。资金短缺的地方，资金贵，利率高，符合经济规律。

不能说你穷，但是你的贷款利率会被故意降低，导致穷人陆续贷款，或者有人冒充穷人贷款，然后把钱拿到利率高的地方抵押，最后利率还是会恢复市场。

尤努斯和广大农村妇女讨论创业计划(借钱)

你觉得，这么高的利率，做什么生意能赚这么多钱？

那么，这些国家的穷人借小额贷款，其实是为了生活应急，比如为了结婚或者治病。

这种支出是消费，不是投资，不是创业，所以远没有唤醒穷人的创业精神。

最

就举一个尤努斯的例子，尤努斯曾经和挪威电信公司合作，在孟加拉推出一个穷人经营的项目，向在家的穷困妇女发放小额贷款，让她们买一部手机，出租给本村村民使用，这是个能赚到钱的小生意，是不是很棒？

可惜，只是开始能赚到钱而已。刚开始能赚不少，一年能赚750-1200美元，当地人均年收入只有300美元，是个好生意。

问题在于，随着这个项目继续进行，村里的妇女都不傻，都开始做这个生意，僧多粥少，收入当然就越来越少了，后来降到了每年只能挣到70美元。这个项目的意义就变得近乎没有。

穷人能不能致富不知道，反正尤努斯是名利双收了

这不是孟加拉一个地方的情况。

实际上，尤努斯后来也到中国来推行小额信贷。

2011年，孟加拉乡村银行在四川和内蒙古成立了机构，组织人辛辛苦苦地往乡下跑，寻找愿意借小额信贷的穷人。马云对小额信贷大力帮助，提供了500万美元的资金。

但是，这个项目运行了几年以后，效果并不好，坚持到2016年，坚持不下去了。

尤努斯在孟加拉是和农村妇女唠嗑，在中国就是和官员企业家亲近。为啥？因为中国穷人不待见他

为啥呢？每户信贷额只有人民币2000-3000元，太少，这点钱在中国根本谈不上做生意。

而且，中国已经很少有孟加拉那种“赤贫”人口了。让中国农民为了两三千块钱而接受小额信贷机构的那种非常复杂而严苛的管理和规则，很多中国人没兴趣。

实际上，这个项目在中国这几年最困难的是找不到客户。在四川忙活了一年多，才发展了50名客户，但办公经费就花了一百万。

所以，这是一个彻底失败的项目。

03

穷国之所以穷，是因为缺乏创业精神吗？穷人之所以穷，是因为缺乏创业机会吗？

给穷人一笔创业启动资金，就可以改变他们的命运吗？

到底是钱的问题，还是人的问题，还是社会环境的问题？

如果你要是去过很多地方旅游，穷国、富国都去过，应该能看到，实际上，更有创业精神的，恰恰是穷国人而不是富国人。

穷国的大街上，遍布各种小商贩、小生意，叫卖各种稀奇古怪的东西。各种各样的服务，都有人抢着去干。

ps：没出过国也不要紧，看看国内的情况就知道了，是不是西部地区特别多小摊小贩，沿海发达城市则明显少很多，这可不是发达城市的城管比较厉害的原因。

柬埔寨小男孩为了卖纪念品，学会15种语言，你说穷人不努力？

而富国呢？那就简单乏味得多了。在富国，大多数人都是上班族，老老实实地给老板打工。创业这事，困难、辛苦、且风险巨大，大多数人不愿意受这个累。

踏踏实实地按月领工资，不好吗？这就是富国的现实。

实证数据也证明了这一点。在穷国，很多人都是农民，农民本身就是小经营者，需要独自打理从生产到运输到储存到销售的全部环节。所以一个农民实际上就是个小企业家。

即使不把农民算在内，只计算非农业劳动人口，在大多数发展中国家，30%-50%的人属于个体劳动者，也就是创业者。

而且，越穷，这个比例越高。加纳是67%，孟加拉是75%，贝宁甚至高达88%。一个将近9成人都创业的国家，总不能说还缺乏创业精神吧。

像柬埔寨这样的穷国，景区都会遍布卖纪念品的小孩，真正是全民创业啊

再看发达国家的数据。美国人据说很爱创业，但美国的非农业劳动人口中，个体经营者只有7.5%，法国是8.6%，挪威最低，只有6.7%；发达国家这个比例平均是12.8%。

美国人的创业精神在发达国家中低于平均值。看来，美国人并不是那么爱创业，他们更爱找个公司去上班。

也就是说，一个人如果降生在穷国，他成为自谋生路的创业者的机会，比生在富国其实要大得多。

但是结果是什么呢？不管他们多么有创业精神，不畏艰难险阻的奋勇拼搏，换来的却只是贫困。

你永远不知道，穷国的家庭为了生活有多努力

所以在这个基本面上，你给穷人加一点小额贷款，帮他们启动一些小生意，你觉得有用么？

富国的人们，按部就班地上学、毕业，加入公司，在老板的指挥下循规蹈矩地工作，既不需要冒着风险去创业，也不需要独自面对种种艰难险阻，就能有多得多的收入，享受高得多的生活水平。

而全民创业的穷国的人们，哪怕用上吃奶的劲，变着花样做生意，也难以好日子。

04

说到这儿，你会发现，我们对创新精神是不是有什么误会？

是的，有误会。我们夸大了个体的创业精神的作用。

相比个体的创业精神，通过有效的组织和制度把人们的个体努力整合起来，形成强大的集团能力，才是一个国家真正的致富之道。

为什么呢？因为这就是公司的力量，大公司的生产效率比一个个个体户高多了，国家致富要靠世界五百强的企业，而不是遍地的小作坊。

一家世界五百强产生的经济效益，有时候比一个小穷国还高，真正是一企业抵一国

回到让穷人脱贫的问题，其实这不是穷人能决定的，他们不缺钱，每年发达国家援助的资金足够他们做任何小生意，他们也不是懒和笨，看看柬埔寨卖纪念品的小男孩就知道了，为了做生意，自学十几门语言。

穷国要致富，只能出卖劳动力给外资，这个过程必须走，中国走了30年，直到最近10年，才积累资本和技术，拥有话语权。

穷国民众的困窘不是生活持续不下去，而是你连被剥削的价值也没有。

全民创业不能让穷国变成富国，只有社会先建立好系统——和平的秩序、完善的基础设施、高效的行政能力、统一的大规模市场，这样走街串巷的个体户才能变成一个个产业大王，小作坊才能做大到世界五百强。

1989年的香港电影《八两金》片段中的美的风扇厂，从乡镇小企业发展成现在世界五百强