客户遇到瓶颈，头消费金融平台开始恐慌。为了争夺用户，他们引入了吸引客户的神器。

作者|董蜜

生产|消费金融渠道

消费金融正在吸引越来越多的补贴。“消费金融频道”注意到，小额信贷推出了新用户专有权，借1元不计息可以获得8元红包。通过奖励红包大于借款额度的方式，刺激用户完成首次借款，看来微粒贷也是拼了。

从小额信贷的营销方式可以看出，目前消费金融平台很难增加新用户。即使授信，用户也可能不进行首贷操作，不仅增加了平台成本，也使得用户资质画像难以更新。

如果只需要借1块钱就能拿到8块钱的红包，对大多数新用户来说已经足够吸引人了。毕竟贷款额度小，不用承担成本和风险。但微粒贷通过该营销活动，能征得用户授权征信查询及其他数据信息（包含个人征信授权书、个人信息使用授权书），让微粒贷完善用户数据，更加精准地推出其他服务形式。

除了从1元借8元红包，小额贷款还补贴正常贷款。该平台向一些用户提供优惠券，包括前十五天的免息权利。但是就利率而言，

作为消费金融市场中头部产品，微粒贷以助贷和联合贷的方式占据了联合贷较大的市场份额，也为微众银行带来颇丰的收益。借助腾讯社交生态优势，微粒贷极力对流量进行挖掘，并通过一系列营销和权益使得流量变现。

此前，继支付宝、美团、今日头条之后，微粒贷借钱也上线了一款小额备用金产品，取名为免息备用金。该款产品被定位成“微信里的应急零钱”，由腾讯和微众银行联合提供。

值得一提的是，微粒贷的备用金补贴力度超越同行，在息费方面虽然与微粒贷的年化利率相同，但支持一年内免息，随用随取。用户在2020年12月11日-2021年1月5日内，首次取用备用金后，可在后续一年内，继续在500元额度内免息取用备用金。

对比支付宝的备用金，即能看出微粒贷的补贴力度。支付宝的备用金目前每次费用2.29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2.29元，目前推广价1.99元。放款7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。

去年以来，微粒贷就猛推免息、红包等营销活动，通过朋友圈裂变营销拉新。如今微众又打造借1元得8元、备用金等新型产品和权益，这在一定程度上反映了零售信贷市场补贴力度增加，轻型借贷产品层出不穷。

一旦微粒贷掌握更多用户，打开用户的借贷需求空间，就能坐享利息收入。况且，目前民间借贷新规已不再适用银行、小贷等机构，微粒贷在此情况下可以更加灵活地风险定价。

最高法在2020年12月29日关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复中，明确表示经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。该批复自2021年1月1日起施行，自此类金融机构和银行、消金公司等金融机构已不适用于民间借贷标准。

多位用户表示，在微粒贷上的借款年利率为18.25，这个标准早已超出民间借贷新规的4倍LPR标准。不过在利率公示上，微粒贷和借呗等头部产品一样标准得十分清楚，包含日利率、年利率以及换算方法。

去年，中国互联网金融协会持续推进互联网贷款综合年化成本披露和明示自律工作，并已经组织蚂蚁集团、微众银行、度小满、360金融等行业头部机构召开线上会议，就头部机构落实进展情况、存在的问题以及有关建议进行交流。

微众背靠微信生态，近年来业绩持续攀升，成为民营银行中的巨头，这其中自然少不了微粒贷的功劳。数据显示，微众银行2019年末总资产达到2912亿元，营收148.7亿元，净利润39.5亿元。

微粒贷加大补贴推广力度时，头号竞品借呗也没闲着。近期借呗更新服务，放款渠道选择支付宝余额，资金从余额再提现或转账时免收服务费。免服务费的额度与借款额度一致，即贷多少就能免费提现多少。同时，借呗利率也进行了下调。

在资产荒和优质用户千金难求的情况下，微粒贷、借呗们也难以脱身，与以往粗放补贴相比，它们现在更倾向于依靠各类轻便的创新型衍生品，来吸引用户注意并完成初次借贷。机构不惜投入巨额补贴打开获客空间，对用户来讲也是件好事。