□韦莱韬悦

我们对疯狂的定义是，“做相同的事情，却期望不同的结果”。2017年12月，我们向保险公司提出了与2016年12月一样的问题：您公司明年面临的最大风险是什么？

根据200多位受访者的回答，2018年保险公司十大风险总结如下：

1.网络安全和网络犯罪风险

风险经理认为，网络风险是一个主要现有风险，其发展变化远未结束。随着保险公司业务数字化程度越来越高，面临的网络犯罪威胁愈发严重，网络安全要求也就愈发突出。

系统和技术和技术差距风险

我们调查的大多数保险公司刚刚完成，正在实施或者正在计划实施IT系统大规模改造。但是，有人担心，IT升级需要经常维护和大量工作。如果信息技术系统不够好，保险公司就可能无法满足客户服务预期，就会构成经营风险和战略风险。计算机系统投资规模是一个战略问题，这些系统的成功运转则是一个运营问题。

3.战略方向和机会错失风险

受访者对管理层能力缺乏信心。他们担心，最高管理层可能匆忙实施升级改造，但是方向错误，而且忽略一些有价值的选项。当然，这是一个战略风险，受访者认为，最高管理层可能过度纠缠细节，缺乏高屋建瓴的总体把握。

4.定价和产品线利润风险

保险永远是这样一种业务，在知道出售货物成本（索赔费用）前，就要进行销售和确定价格。数据分析革命将这一风险与技术问题紧紧联系起来。

5.索赔失控频率或严重程度风险

自然灾害索赔率最高的年份是导致这一保险风险大幅上升的首要因素。即使价格和承保都没有问题，风险也有可能导致索赔次数或索赔金额超过预期新兴技术对于保险行业发展建议。

6.颠覆性技术风险

没人知道将出现何种颠覆性技术，但是许多受访者确信，有人（如或）正在默默地开发“保险公司杀手”App。这一战略风险与下一个风险联系非常紧密。

7.客户服务无需采用传统方式风险

这可能是针对上个风险另一侧面的问题。对于许多保险公司来说，被保险人和保险代理/经纪人的平均年龄每年都呈全年增长态势。他们担心，年轻人可能无法认可销售历史超过50年以上产品的应有价值，所以对在智能手机上无法通过几次点击便能完成的保险销售或索赔过程感到无趣。这可能是与保险公司管理团队老龄化相关联的另外一个战略风险。

8.新兴风险

这一风险可以解读为，“我们并不知道具体情况，但是肯定将要发生不良事件。”新兴风险位次可能上升，因为人们越来越认为萧条的定义不明确；或者，可能正好相反——新兴风险上升，因为人们越来越相信管理层有能力处理已经确定的风险。

9.竞争风险

与传统竞争对手造成的压力相比，保险公司似乎更担心被新技术取代，但是竞争风险仍然是一个主要风险，位次高于其他65项风险。由于大多数客户对价格高度敏感和较低的进入门槛，竞争风险永远是保险公司面临的主要风险。许多保险公司正在试图扩大自己的传统地理范围实现多元化，从而进一步加剧了传统竞争。

10.承保风险

保险风险包括定价、承保、索赔和准备金风险。其中三项仍然位列十大风险。但是，准备金风险不属于十大风险，位列第32位。因此，受访者仍然认为，保险业务基本项目的实施仍然非常重要。

跌出十大排名的风险

2018年，三个风险跌出了十大风险排名：

立法和监管风险（2017年第6名，2018年第11名）

自然灾害（2017年第9名，2018年第17名）

投资市场风险（2017年第7名，2018年第22名）

（本文摘编自韦莱韬悦报告《技术颠覆下的保险企业将何去何从——2018年保险行业面临的最大风险》）

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