很多年轻人都有存钱的习惯。如果你手里有5万元闲钱，应该怎么分配？边肖介绍了几种相对安全的理财方式。

1.银行定期存款

说到安全，很多人第一时间想到银行定期存款。他们可以在保本的同时获得一定的利息，并有50万元的存款保险作为保障，是很多理财保守投资者的首选。

一般情况下，不同地区、不同银行、不同时期的银行存款利率是不一样的。

边肖首先引入了——存款基准利率的概念。基准存款利率是中央银行公布的商业银行存款指导利率，银行各类定期存款按此基准利率上下浮动。目前不同期限存款对应的存款基准利率为：存款利率0.35%；三个月、半年、一年、两年和三年定期存款的基准利率分别为1.10%、1.30%、1.50%、2.10%和2.75%。

中国的银行类型很多，包括国有银行、股份制商业银行、地方银行等等。一般来说，为了留住储户，当地银行的存款利率比较高；而品牌大、实力强、没有储备资金压力的国有银行、股份制银行的存款利率相对较低。比如，目前大部分国有银行、股份制银行的定期存款利率基本维持在三个月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，两年2.25%，三年2.75%；但一些地方银行三年期定期存款利率高达4.125%。

一般来说，大银行的上市利率不会比基准利率上升超过25%，而一些中小银行的存款利率可以比基准利率上升50%。

值得注意的是，很多银行的三年期存款利率和五年期存款利率是颠倒的，即三年期存款利率高于五年期存款利率。也就是说，目前存款时间越长，存款利率越高。所以在选择存款的时候一定要注意存款利率，在考虑收益的同时要注意资金的流动性。

2.国债

国债也是适合保守投资者的理财选择，国家背书，安全性高。另外，既然购买国债门槛低，100元可以参与。

利率方面，以今年9月发行的储蓄债券为例，分为三年期和五年期两种，其中三年期储蓄债券的年票面利率为3.8%；5年期储蓄债券的年利率为3.97%。

根据往年发行情况，今年10月份应该会发行一批电子储蓄债券。购买电子国债需要提前开户，登录银行官网购买国债，不需要去银行排队购买，对投资者非常方便。可以关注一下国债的问题。

3.大额存单

如果手里有20万闲钱的话，也可以考虑大额存单。

大额存单一般是由大型银行发行的，个人起购额通常为20万元。一般来说，大额存单的利率对同期限的定期存款利率要高一些。

每款大额存单产品的管理细则可能不太一样，在购买大额存单时，需要弄清楚该产品是否允许提前转让、支取、赎回和相应的细则，另外还要了解清楚具体的计息和给付利息的方式。

虽然有别于普通存款，但大额存单仍属于一般性存款，通常也能享受存款保险的保障。但需要注意的是，目前存款保险的最高限额是50万元，也就是说，大额存单超过50万元的部分不一定能得到100%的保障。

4、结构性存款

结构性存款因为名字中带有“存款”二字，而让投资者觉得有安全感。然而，结构性存款其实属于理财产品，其利息并非固定的，它有一个最低利息，也有一个最高利息，也就是说，结构性存款的利息是浮动的，并且这个利息的浮动由市场而非银行决定。

具体来看，结构性存款就是在普通存款的基础上，运用金融衍生工具，将一小部分资金投向特殊标的物，以赚取更多的收益。这里的特殊标的物可以是股指、黄金、汇率、商品等。

结构性存款有两种类型，一种是保证本金和保证最低收益的，另一种是只保证本金，不保证利息收益。

也就是说，结构性存款产品通常能确保本金的安全，但是到期的收益能拿到多少，就要看挂钩产品的市场表现了。

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